支付寶平臺代銷保險產(chǎn)品這已經(jīng)是眾所周知的事情，而且發(fā)展幾年后平臺也日趨完善；今年十月百度金融全資收購一家保險中介公司；而十一月初，一個在社交方面近乎壟斷、一出生就自帶9億用戶的微信也推出了它自己的保險平臺--微民保險（簡稱微保）。

微保是由騰訊控股的首家保險代理公司，騰訊持股57.8%。今年9月28日，保監(jiān)會正式批準了微保經(jīng)營保險代理業(yè)務的資格。這樣一來，BAT齊聚保險中介領域。

這三家網(wǎng)絡巨頭會怎么打"保險"這張牌金庫君已經(jīng)幫他們想好了，阿里可以邀請各大保險公司來天貓開旗艦店，百度利用搜索引擎吸引保險公司競價排名，而騰訊更簡單了，利用大數(shù)據(jù)推送，你這邊剛分享一則育兒指南，那邊馬上就收到幼兒重疾險廣告。

"微保"目前只推送給1%的用戶，只有一款產(chǎn)品，一款一年期的醫(yī)療險，由泰康在線為其定制。因為這是一款補充型的醫(yī)療險，實報實銷，所以已經(jīng)買了同款商業(yè)醫(yī)療險的朋友，可以忽視它。產(chǎn)品不重要，金庫君是想跟大家探討一下這種形式。

互聯(lián)網(wǎng)保險的好處自不必說

首先能消除購買過程中的信任障礙，沒有人為誘導，只有自己實實在在看見的保險條款，一切都是自己的選擇。

第二，減少很多中間環(huán)節(jié)就等于省去很多中間費用，保費也就更便宜。

第三，為了保住自己客戶流量，代理公司就得想方設法的迎合客戶，不管是產(chǎn)品本身，還是瀏覽界面。就像這次的新"微保"，在排版上更接近微信推文的閱讀習慣，簡潔明了。投保人更有耐心閱讀每一條健康告知，而不像之前的互聯(lián)網(wǎng)保險，只是把傳統(tǒng)的保險合同電子化，讀起來依舊是密密麻麻的一大堆。

最后，互聯(lián)網(wǎng)老大們利用自身流量優(yōu)勢發(fā)展保險代理業(yè)務，也許會推動保險行業(yè)發(fā)展到后端開發(fā)與前端銷售完全分離的模式：保險公司全身心投入費率計算，設計更好更便宜的保險產(chǎn)品；銷售平臺優(yōu)化服務，爭取 做到售前售后理賠一條龍的"懶人服務"。

互聯(lián)網(wǎng)保險理賠難

今年夏天，一篇名為《支付寶買的"大病無憂寶"保險意外骨折理賠被拒賠，投訴一月無回應》的吐槽，引來了幾百條同病相憐的回應。其中有不少用戶在支付寶平臺得到"拒賠"結(jié)果后，直接投訴保險公司本身，卻又得到了相應的陪款。耗時很長，花費精力頗多。

這幾百條拒賠案例幫我們認清了一個事實，代理平臺再大、背景再深厚，那也只是一個銷售平臺，當需要出險賠付時，還得靠你自己直面保險公司。從目前看來，互聯(lián)網(wǎng)平臺并沒有配備專業(yè)的客服人員，無法針對每一款產(chǎn)品進行售后服務。而很多平臺也把自己放在售前這個位置，對售后理賠幾乎不投入人力，作為理賠審核的第一關(guān)，草草了事，拒賠的很不負責。保監(jiān)會曾點名泰康部分網(wǎng)銷產(chǎn)品，公司不直接從事核保、承保、理賠、核賠等操作，大多也是為支付寶"背了鍋"。

金庫君認為互聯(lián)網(wǎng)代理中介應該像一座超市，無差別化包含各式各樣的產(chǎn)品，選擇靠用戶自己，產(chǎn)品本身有問題去找廠家，但平臺有協(xié)助理賠的責任。因為跟消費者有直接接觸的不是保險公司而是超市，能完美解決售后問題，才能對投保人說一句"保險不是騙人的"。

保險淪為"保心"

對于經(jīng)常在同一代理人處購買保險的用戶來說，TA的代理人絕對比冷冰冰的手機屏幕值得信賴，有什么不懂的條款，甚至哪種產(chǎn)品更適合自己的家庭，都可以向他們咨詢，而不用去百度上一遍遍查詢"什么是現(xiàn)金價值"。

琳瑯滿目卻沒有導購的超市會使消費者無法準確找到適合自己的商品；而過于簡便的投保流程，就像不花紙幣的淘寶購物，投保人甚至可能忘記了自己都有哪些保障在身，不能做出最適合的規(guī)劃，出險后也不能及時申請賠付，買保險變成了只求一個心理安慰。

細節(jié)決定成敗

自己從網(wǎng)絡篩選保險，好處在于沒有人催促、慫恿，可以安心地看完所有條款，甚至可以翻出來一次又一次的看；但缺點也在于沒有代理人的詳細講解，很多重要的細節(jié)可能隨著我們滑動屏幕的手指一起，一帶而過了。

比如這里，

【生效日期：次日】，多少消費者會忽略或者誤解這條信息，以為是指這份保險沒有"等待期"，購買保險后第二天如果出現(xiàn)就可以獲得賠付。但如果你耐心打開下面一行小字"保險須知"，就可以看到，這里的"次日生效"是指"本產(chǎn)品無猶豫期，產(chǎn)品投保次日零時生效"，也就是說一旦買了就不能全額退保，需要扣除現(xiàn)金價值。

而等待期呢？依然是固有的30、90天或180天。

再比如，【X元免賠】的免賠額。很多產(chǎn)品，尤其是人壽產(chǎn)品會在醒目位置寫上【萬元賠付】或者更低，但這里的免賠額通常是指社保統(tǒng)籌或公費醫(yī)療報銷部分后，超過一萬元的部分才能賠付。而事實上，一般疾病住院診療使用醫(yī)保后，剩余藥品、醫(yī)療費用還符合保險條款的部分還會超過一萬元的，很少了。而如果不使用社保呢，保險條款中又有規(guī)定了：【只能按費用的60%報銷】。

雖然這個條款是保險精算師們的專業(yè)設定，也成為了現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險里"百萬醫(yī)療險"的標準配置，但如果不對投保人重點說明，等到真的住院申請賠付，發(fā)現(xiàn)社保報銷后，剩下的部分只能賠個零頭，甚至不能賠償，這不就又成了【保險都是騙人】的？

更別說那些寫著【不限病種、不嫌用藥】的產(chǎn)品打開"保險條款"后看到的依然是和其他產(chǎn)品沒什么差別的病癥認定標準了。

看合同不是看廣告

從網(wǎng)上購物養(yǎng)成的習慣，我們細化看商家對產(chǎn)品的描寫多過看商品本身的參數(shù)。一條裙子的材質(zhì)到底是全棉的，還是棉+麻的并不重要；一臺投影儀的映射距離到底是10米還是12米我也都能接受。而保險產(chǎn)品就不能這樣了：家庭財產(chǎn)險中是否包含裝修損失、猶豫期是90天還是100天、廣告頁面寫著"不限用藥"就真的沒有報銷門檻嗎.......等等條件都需要我們逐字逐句的閱讀合同，而不是像淘寶購物一樣一鍵清空購物車，7天無理由退換。